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中國(guó)青年網(wǎng)北京3月3日電（人民政協(xié)網(wǎng)記者　趙瑩瑩）作為“互聯(lián)網(wǎng)＋”的一種創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式，“消費(fèi)養(yǎng)老”對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是一個(gè)陌生的概念，但實(shí)際上，該模式已在天津、山東、四川等多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。

所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，是商家在銷售商品過(guò)程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎(jiǎng)勵(lì)積分的名義返還給消費(fèi)者，這部分資金將會(huì)自動(dòng)劃撥到個(gè)人養(yǎng)老金專用賬戶上。該賬號(hào)由保險(xiǎn)公司提供增值和保值服務(wù)，直到消費(fèi)者步入老年時(shí)即可拿到一筆可觀的養(yǎng)老金。

“這就意味著，買一袋米、吃一頓飯所積攢的消費(fèi)積分，將為你未來(lái)的養(yǎng)老提供資金保障?！比珖?guó)政協(xié)委員柯希平在接受記者采訪時(shí)表示，在我國(guó)目前現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源的三大支柱。消費(fèi)養(yǎng)老模式是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老模式的有益補(bǔ)充，其最主要的意義就是開辟了養(yǎng)老資金來(lái)源的新渠道，這種模式或?qū)⒊蔀槲覈?guó)養(yǎng)老金來(lái)源的“第四支柱”。

將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的資金來(lái)源，是一種有價(jià)值的商業(yè)模式創(chuàng)新，但也恰恰因?yàn)槠淦鸩讲痪茫狈茖W(xué)和規(guī)范的管理，尚存在很多的風(fēng)險(xiǎn)與不足。柯希平舉例說(shuō)，有些運(yùn)營(yíng)商與銀行、保險(xiǎn)公司合作，將消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)獲得的企業(yè)返利兌現(xiàn)養(yǎng)老金計(jì)入個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)賬戶，轉(zhuǎn)換成金融理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)“本金＋復(fù)利”實(shí)現(xiàn)保值增值，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制，消費(fèi)者權(quán)益很難保證。諸如此類的亂象，很可能讓運(yùn)營(yíng)商陷入違法私募基金的泥潭。

在他看來(lái)，企業(yè)的返利如何進(jìn)行合理積分、公平計(jì)算？如何將返利資金公開轉(zhuǎn)移？如何選擇托管機(jī)構(gòu)？這些都是建立消費(fèi)養(yǎng)老模式需要探討的問(wèn)題，同時(shí)，應(yīng)如何監(jiān)管從而避免“消費(fèi)養(yǎng)老”變了味道。

“消費(fèi)養(yǎng)老”產(chǎn)生的權(quán)益基金無(wú)論是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是直接做成公募私募基金，都無(wú)法做到“錢權(quán)分離、資產(chǎn)獨(dú)立”，更無(wú)法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機(jī)制解決的問(wèn)題?！?/p>

“如果將‘消費(fèi)養(yǎng)老’這種非合格計(jì)劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機(jī)制，由專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)受益人利益最大化的。”柯希平說(shuō)。

此外，他還建議設(shè)立消費(fèi)養(yǎng)老基金管理的準(zhǔn)入門檻。只有在市場(chǎng)上有養(yǎng)老金管理能力和水平，有良好聲譽(yù)并值得依賴，經(jīng)審查有能力參與消費(fèi)養(yǎng)老基金管理的相關(guān)企業(yè)才能納入合格計(jì)劃管理體系中來(lái)，以此控制可能出現(xiàn)的管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

“政府部門特別是民政、人社、財(cái)政、老齡委等職能部門，應(yīng)該對(duì)目前已經(jīng)按照合格計(jì)劃進(jìn)行管理的消費(fèi)養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)企業(yè)采取積極扶持鼓勵(lì)的態(tài)度，對(duì)那些不能按照合格計(jì)劃開展消費(fèi)養(yǎng)老的企業(yè)，應(yīng)明確對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)參與其中的社會(huì)消費(fèi)群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示?！笨孪Ｆ洁嵵貜?qiáng)調(diào)，絕不能再發(fā)生假借消費(fèi)養(yǎng)老的名義而損害消費(fèi)者權(quán)益的事情，并由此遏止整個(gè)消費(fèi)養(yǎng)老事業(yè)的正常開展。